资产配置是家庭财务管理中至关重要的一部分。合理的资产配置可以帮助家庭实现财务目标，降低风险，保障家庭的长期稳定。家庭资产配置的三大定律是：

一、目标导向

资产配置的首要原则就是目标导向。每个家庭都有不同的财务目标，如退休养老、子女教育、买房置业等。在进行资产配置时，必须首先明确这些目标，并根据目标的风险承受能力和时间期限进行配置。

二、分散风险

分散风险是资产配置的另一重要原则。不要将所有鸡蛋放在一个篮子里。通过将资产配置到不同的类别，如股票、债券、房地产等，可以降低单一资产类别出现风险时的整体损失。

三、动态调整

资产配置不是一成不变的。随着家庭财务目标的变化、市场环境的波动，资产配置也需要动态调整。定期检视资产配置，根据需要进行调整，以确保其始终符合家庭的财务目标和风险承受能力。

我们将对这三大定律进行详细阐述：

一、目标导向

在进行资产配置之前，必须明确家庭的财务目标。这些目标可以分为短期目标（1-3 年）、中期目标（3-5 年）、长期目标（5 年以上）。

不同的财务目标对应不同的风险承受能力和时间期限。例如，退休养老目标的风险承受能力较低，时间期限较长；而买房置业目标的风险承受能力较高，时间期限较短。

根据不同的财务目标，可以将资产配置到不同的类别。对于风险承受能力较低的长期目标，可以配置更多低风险资产，如债券、货币基金等；对于风险承受能力较高的短期目标，可以配置更多高风险资产，如股票、私募基金等。

二、分散风险

分散风险是资产配置的重中之重。不要将所有鸡蛋放在一个篮子里。通过将资产配置到不同的类别，可以降低单一资产类别出现风险时的整体损失。

资产类别的选择有很多，如股票、债券、房地产、大宗商品、外汇等。不同的资产类别具有不同的风险和收益特征。例如，股票的收益较高，但风险也较高；债券的收益较低，但风险也较低。

可以通过将资产配置到不同的类别，降低单一资产类别出现风险时的整体损失。例如，可以将资产配置到股票、债券、房地产等不同类别，形成一个分散的投资组合。

三、动态调整

资产配置不是一成不变的。随着家庭财务目标的变化、市场环境的波动，资产配置也需要动态调整。

定期检视资产配置，根据需要进行调整，以确保其始终符合家庭的财务目标和风险承受能力。

资产配置的动态调整可以根据以下几个方面进行：

• 财务目标的变化：随着家庭财务目标的变化，资产配置也需要做出相应的调整。例如，当子女即将上大学时，需要增加教育基金的配置。
• 市场环境的变化：市场环境的变化也会影响资产配置。例如，当股市处于高位时，可以适当降低股票的配置；当股市处于低位时，可以适当增加股票的配置。
• 风险承受能力的变化：随着家庭收入和财富的增加，风险承受能力也会发生变化。例如，当家庭收入增加时，可以适当增加高风险资产的配置。

通过定期检视资产配置，根据需要进行调整，可以确保资产配置始终符合家庭的财务目标和风险承受能力，最大限度地实现家庭的财务目标。